赵先生是深圳某高科技公司的总经理，每年夫妻二人的总收入超过100万人民币。5岁的女儿在正上幼儿园。除去个人和家庭的开支，他们每年尚能节余数十万元。如何对这些资金进行妥善管理并使其增值，成为他们关注的话题。目前，赵先生急需专业的个人理财指导。

   赵先生的情况在经理人队伍中颇具代表性：较高的收入，有一定的闲置资金；希望自己和家庭未来生活有保障，并让闲置的资金能不断升值；但由于工作繁忙，无法抽出太多时间来管自己的钱袋。因此独立的个人理财专家走进了他们的生活。

应运而生的行业

个人理财就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。核心内容包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划等。在中国，提供个人理财产品的机构有银行、保险公司和信托投资公司等，产品涉及到存款、保险、债券、基金、股票和房地产等。

   专门为个人理财提供咨询服务的"个人理财规划师"（CFP）会根据客户的年龄、个性特点、收支状况、所处行业、职业生涯阶段和家庭背景，再结合客户的生活目标，依赖专业的工具，制定一个切合实际的理财计划。

   目前在国内，CFP大多依赖于一家专业的金融服务机构，免费提供服务，这容易使人们对其意见的独立性产生怀疑。深圳平安保险公司李颖介绍，其实CFP提供的意见是一个总体规划，一般仅限于战略层面。以她所在的个人理财室为例，CFP的规划书的保险项目中，只涉及到总的保险受益额度和保费开支。在这个大前提下，客户可通过比较，自行决定购买任何公司的产品。

必须遵循的原则

目标明确，规划实际个个人理财必须首先确定一个明确的、而不是模糊的理财目标，这个目标需由个人提出，再由CFP对其所在的行业和个人发展潜力等进行评估，然后综合计算得出的。

   从赵先生的规划中看到，他的目标是除了购车、储备孩子教育和创业基金外，还希望自己50岁时拥有1,000万人民币的财富。赵先生年近35岁，拥有博士学位，处于热门的IT行业，对未来自然有足够的信心。但IT行业风险相对更大，因此在该规划中，CFP将他现在每年60万的分红截止到第3年末，仅保留每年24万的工资收入。这样较为保守的规划更容易实现。

   由于理财规划的很多数据都是建立在预测基础之上，对未来的预估不可能完全准确，因此需定期对规划书进行检识。一般来说，需要两年检识一次，根据事业、家庭、收入等变化而相应调整理财规划。

    安全第一，保障优先个个人理财的首要目标是为今后生活提供保障，安全最重要，否则投资和增值都将沦为空谈。安全包括人身安全和财产安全，小孩教育、房产按揭、养老和应急等必需的开支也在此列。

   从赵先生的计划书中可以看出，其中设计的退休计划、应急基金、教育基金和家庭成员保险占据重要位置。根据计算得出赵先生退休期的资金缺口为294万，因此每年投入8.9万，用于养老储备专向基金。出于安全第一的原则，投资风险相对较低的品种。规划建议将这笔资金的65%用于存款，20%用于债券，15%购买开放式基金。

   保险兼具投资和保险的双重功能，购买保险是保障安全的重要部分。在赵先生的规划中，保险包括了家庭财产保险、健康保险和人寿保险三大类，根据当前家庭的收入，计划每年支付保费11.6万元。在此基础上，另储备5.4万的应急基金和每年13万的教育基金。

   产品组合，全面规划个一般来说，风险和回报是成正比的，所以需要根据每人的个性特点、抗风险能力等进行评估，然后由CFP统一进行规划。

   通过对赵先生进行个性测试，他的风险偏好属于保守型，对投资的态度是希望投资收益稳定，不愿用高风险来换取收益，因此在投资策略中，选择了储蓄、债券和基金为主的产品，不涉及股票等高风险投资，投资比例则根据年龄和经济实力适当调节。

远未成熟的市场

中国银行深圳分行零售业务处叶新阶处长介绍，在西方发达国家或地区，个人理财业务已经非常成熟。以香港为例，由于实行混业经营，客户在银行可享受一站式服务，他们能获得个人理财的各种产品和服务，并且可以委托专业的经纪人或代理进行投资。在国内，提供个人理财服务的机构以银行和保险公司为主。由于实行分业经营，金融机构业务可以互相渗透，但只是代销产品。

   银行开展的零售业主要内容就是针对个人理财。招商银行的"金葵花"、工商银行的"理财金账户"、中国银行的"中银理财"和农业银行的"金融超市"，以及汇丰的卓越理财、渣打的综合理财和优先理财都在大事宣传。由于受到政策的限制，外资银行在中国的个人理财业务仅限于存取款阶段，实质性的服务还没有真正起步。
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赵先生的个人理财建议书（摘要）

一、家庭和收支基本状况
家庭成员
赵先生 35岁
赵太太 30岁
女儿 5岁

资产负债
资产 --- 存款：50万；其它：10万，房产：100万
负债 --- 房贷：60万
净值：100万

年收支
收入 --- 工资：赵先生 24万；赵太太 6万；利息：1万；公司红利：60万；总收入：91万

支出
生活费：赵先生 3万；赵太太 3万；孩子 2.4万；父母 2.4万；房贷 7.2万；总支出 18万

节余：73万

二、理财目标
1.今年开始年旅游预算为4万，退休前按3%年增长，时间25年；
2.计划明年购车，价值20万，已经储备20万。
3.孩子第14年后上大学，储备13年，共60万，本科每年4万，到国外读硕士，每年25万。
4.到55岁退休养老，退休后支出为每年17.9万，共23年。
5.希望在15年内积累财富1,000万。
6.另希望为子女储备创业基金20万。

三、退休规划
经计算退休期间的生活支出，减去估计收入和已有的社保基金，得出退休期的资金缺口为294万。建议建立养老储蓄的专项基金，投资风险较小的品种。每年投资8.9万，65%放入存款，20%购买债券，15%购买基金或投连保险。

四、保险规划
设计了一套保险组合，包括家庭财产保企业logo设计险、健康保险和人寿保险，每年支付保险费11.6万元。寿险以家庭经济支柱赵先生为主，赔付总额为356万元。

五、投资规划
由于赵先生属于保守型投资者，金融资产主要分配是定期的银行存款，有一些债券和基金等，没有股票。

六、现金流管理
通过以上对不同理财目标的规划，得到每年应储备金额，并以此对每年的现金流入进行分配，将保费支出、教育基金储备、退休基金储备和应急基金作为现金流出，并按上述规划将基金按计划比例分配到存款、债券、基金和保险产品中。当出现盈余时，补充财富累积；亏损时则从财富累积中弥补。

七、总资产
经过退休规划、保险规划、投资规划和现金流管理，你的资产结构特征是：以金融资产为主，非金融性资产所占比例较小，退休前你的总资产平稳增长，退休后保持较小幅度的缓慢增长。