京东已经不满足于仅仅在农村买进卖出，做电商生意，还想把金融生意都做到农村去。“农村金融”，听上去十分美好：让农民也能享受到和城市一样的优质消费和普惠金融服务。但是，在缺乏数据、商业尚不成熟的农村，金融生意真那么容易做吗？

　　京东金融的肌肉

　　电商下乡早就不是新闻，在去年上市之后，阿里有了“千县万村计划”农村淘 宝战略，京东有了”十万农村推广员“。中国的电商双雄何以齐刷刷的往农村跑呢？众所周知的是，我国地域广大，城乡差距较大，去往农村，必须解决的是服务和产品的深度下沉，需要大量的人去做这个事情，商业的链条就变得很长，公司也可能变得很重。

　　但是，电商业务的业绩要想增长，一靠增加用户数量，二靠提升单个用户的交易额。看电商双雄的财报可以清晰的发现，两家公司的新增用户数量增速都在放缓，一二线城市的市场空间已经所剩无几了，去往农村是必然的趋势。

　　京东电商从2014年就开始提的战略是“渠道下沉”，2015年，刘强东接受媒体采访时的解释是：“我们通过发展“村民代 理”的模式来解决难题，希望在每个村找一到两名长期在家的村民，做我们的代 理人员，负责帮我们送件、收钱，解决农村信 用卡和在线支付等很多问题，同时负责售后服务。他也是我们在当地农村的信贷人员，让“京东白条”这样的分期付款业务能够让农民用上。2015年，我们计划发展数万名的村民代 理，覆盖中国数万个村庄。”

　　在这里，京东被业界称道的物流配送体系确实是京东的优势，京东的乡镇体系遍布全国，7大物流中心，在44座城市运营了166个大型仓库，拥有4142个配送站和自提点，覆盖全国范围内200多个区县。同时，京东有强大的分销能力，可以把农村的产品卖到城市里去。

　　在一进一出的电商业务中，京东可以收集农民用户的消费数据和农民商户的经营数据，这就为农村金融打下了基础。京东甚至提出了在农村”金融先行”的说法：京东早期在城市发展的时候，因为没有意识到建立自己支付体系的重要性，加之想力促成交，大量采取用户货到 付款的方式交易，这直接导致了用户在京东购物不用京东支付，没有这个习惯。而农村是个全新的市场，加之智能手机也有一定普及率，京东想做的是培养新用户用京东钱包线上支付购物。京东想的是，在农村让京东钱包先打个翻身仗。

　　我国尚不是信用社会，每个人的信用，还都高度依赖银行体系的数据：信用 卡、各类贷款……如果你没有在银行有信用记录，你就很难获得银行的贷款。而大多数农民都没有和银行发生过什么关系：没有工资，没有信用 卡，没有贷款，经营小本生意也没有抵押物。但是，如果一个农民使用京东钱包一直在买昂贵的商品，或者通过京东支付能看到一个农民账户上持续有钱汇入汇出，那么基本可以断定这个人信用不错，可以向他/她推销理财产品，也可以给他贷款。

　　对于京东农村金融的战略，负责人洪洁说了三点：第一是全产业链战略，京东打算把旗下的支付、理财、贷款、众筹业务都推向农村。第二，专注。京东已经建设专门团队做农村金融，而且，在已有的小贷公司之外，京东已经在重庆筹备再成立一家以农村金融为主题的小贷公司。第三，生态。京东要联合生态链上合作伙伴，有农资生产厂商，农产品销售商，一起做农村金融。

　　而京东农村信贷品牌“京农贷”也正式发布了，京东选择贷款产品最先切入，包括农资信贷和农产品信贷两大产品线 。“京农贷”无需任何抵押即可申请，并提供惠农贷款专享低息，最快当天就可进行放款。

　　京东金融下乡的难点

　　实际上，互联网金融和过往的民间借贷机构，各个区域的小额贷款公司一样，都被拦在银行牌照的围墙之外，却在做着和银行相似的事情。本质上，他们都是影子银行。

　　京东金融说自己做农村的普惠金融，本质上就是给以往无法在银行获得信贷服务的人贷款。金融的核心是风险定价，实际上，银行做的业务，大中型企业、地方融资平台的贷款，都是风险定价较低，利率较低的安全资产，坏账率相当低。而银行牌照围墙之外的人，一方面也想走进围墙，享受让中国的银行们集体都活得相当舒服的存贷利差；实在走不进去，就只能在围墙外，做银行不愿意也不适合做的业务。

　　这些业务的特点是风险定价高，坏账风险大：业务主体都是没有过信用消费的人，和小微企业，小微商户。农村金融就在此列。没有一家银行愿意随随便便冒险，而且，银行的风控体系是给大中型企业和高信用度用户准备的，有了规模之后，银行风控的边际成本递减。而小微企业用户，坏账率高于大企业，但是用户数量多，单笔额度小，机构可以进行风险对冲，但是这要求更精准的风控能力。

　　围墙外的机构，比如京东金融，想做的普惠金融，主要就是这样的业务：单笔业务的风险定价高，坏账风险大，如果无法做好风险对冲，一定会出坏账亏钱，这些事情银行不愿意做，难度可想而知。过去，在互联网金融出现之外，面对银行都hold不住的群体，一直有机构可以满足他们的需求：高利贷机构。如今，互联网公司说自己可以做到，依靠什么呢？如果依靠的仅仅是提高利率，那么生意一定做不长；当然只能降低风控的成本，靠的是科技手段，比如上文所说的交易数据，以及大数据的打分模型。

　　然而，用科学技术的手段降低风控的成本，需要企业在云计算、大数据等方面有更深的积淀。在电商业务尚不够深入，数据量不够丰富，但是商业模式千差万别的农村，比如农户养猪、种蔬菜、种玉米……风控操作上会有很大的不同。对于技术基因不够强的京东而言，前端靠的还是和京东并无直接雇佣关系的农村推广员，想要做好这个“无抵押、快速放款、低利息”的贷款产品，同时，支付、理财还要齐头并进，是一个挑战。

　　毕竟，被联想控股收购的P2P公司翼龙贷，号称专注三农，靠着加盟运营商网络，覆盖了除了青海、西 藏、新 疆、广西之外的全部省市区。成立8年，在2015年8月累计总交易额刚刚达到100亿元。

　　想要了解京东农村战略的具体数据、业务细节，以下为中企哥精选的QA，回答问题是京东农村金融负责人洪洁，和京东消费金融事业部总经理许凌。

　　CE：现在采取以小贷切入产业的方式，可持续吗？京东在这块打算投入多大的资金？在这个模式里面，农村可控农户，获取信贷成本到底有多少？

　　许凌：我们对农村金融想明白了，要大力投入。今天，我们不仅发布战略，另外告诉大家我们是专注，我们设立农村金融板块和团队，还设立发起一家专门做农村的小贷公司。如果不是专注想做好，完全可以用现有的小贷牌照象征性的发发贷款，做个品牌就完了，但是我们没有。我们发起一家专注服务农村金融的小贷公司，再加上生态伙伴，世界银行、杜邦先锋以及世界级种 子供应商。

　　今天我们发布两个产品，无论是先锋种 子信贷，还是和福仁缘枇杷农产品信贷，都说明农村经济和农村金融的每一个业务度不一样。做农村金融不是简单发一笔贷款就结束。用户想要这个贷款干什么，有一些农民想要种 子，比如这些农民平时做玉米地，所以我们引入玉米种 子的最大供应商，围绕玉米做。仁寿县枇杷是当地经济支柱产业，在那个区域是特色，所以我们在那做枇杷经济作物种 子形态。不同的村，不同的区域，会有不同特色的农村商业模式，农村金融一定是一个项目一个项目做，如果哪家说闭了眼给所有农民发放贷款，这样做不好。

　　CE：我记得刘总说过，现在，农村普遍的利率水平很高，您能介绍一下吗？

　　洪洁：农村有几种类型贷款，一种是年化20%、30%，甚至更高，往上没有限，根据不同的情况确定。相对来说比较有竞争力的是银行和农信社，他们会对特别大的农户提供年化10%-12%的贷款，但是他们选择面非常窄。首先你的资质非常好，而且你还要熟悉银行的人，坊间传言说你还要拿着羊腿去拜访。我们做的农村金融，更加全面，更加普惠。我们不会仅仅在利率上跟别人拼最低，那样意义没那么大，我们更多是正向引导产业。

　　CE：除了推广员外，自己农村金融人现在有多少，预计在业务达到一定规模时员工数量是多少？

　　许凌：京东做农村电商是发挥集团效应。乡村推广员一方面扮演工业品下乡角色，同时扮演农产品进城角色，同时扮演对农户服务、信息搜集，事后还款体系。十万推广员同样是十万信贷员，十万理财师。我们不是互联网金融小平台，是综合性互联网平台，这些资源都可以共享。