创业多年的许豪，在2013年找准了跨境电商市场的痛点，一举在北京创办了自己的新公司北京华甫达信息技术有限公司（以下简称：华甫达）并担任CEO。在此之前，他曾在银行任高管、并是ChinaPay（中国银联电子支付公司前身）、上海付费通公司、北京预付费卡公司（获取央行支付牌照）的创始人。

　　“基于eBay、亚马逊、WISH等全球跨境电商平台众多卖家的需求，为国内众多银行眼里看不见、看不起、麻烦多的小微电商卖家提供跨境交易保险和反向保理融资服务。”凭借多年来对银行及互联网金融行业经验的积累，许豪带领团队以专业的角度、敏锐的嗅觉探索出跨境电商市场的应用前景，通过建立大数据模型，设计出一套适合互联网、应用于跨境电商的保险、保理服务平台。

　　跨境电商的两大痛点

　　数据显示，2015年全年中国跨境电子商务的增速高达30%以上，商务部预测，2016年中国跨境电商进出口贸易额将达6.5万亿元，未来几年跨境电商占中国进出口贸易比例将会提高到20%，年增长率将超过30%。

　　在许豪看来，发展跨境电商的好处就在于“可以优化产业链、实现外贸转型升级，而且还会扩展中小企业发展空间、增加就业，提升在全球价值链中的资源配置的能力。”

　　“相对而言，跨境B2C出口电商目前规模总量并不大，但发展较快，基本呈翻倍式增长。”许豪用一组数字来解读，目前国内B2C模式跨境出口电商市场规模比2014年增加近一倍，超过300亿美元，预计2016年跨境出口电商的市场规模将达600-700亿美元。

　　从跨境B2C电商的特点上看，一是以国外个人买家为主；二是单个物品的客单价不高；三是货款是通过境外的支付公司支付，如PAYPAL、Worldpay等。在许豪看来，跨境出口电商主要集中在珠三角、长三角一带，出口货品以服饰、电器数码、汽车配件三大类为主。“大卖家未来主要聚焦自有品牌的产品开发、物流渠道的整合以及海外本地化资源的整合，包括发展代工厂、海外仓等；而小卖家则更关注经营模式的改变、规模的扩大和订单的安全性。”

　　一般来说，跨境电商平台的核心精力会放在“吸引更多的买家、提高复购率、整合更好物流、支付、结算资源”等方面。但“从卖家的各种经营反馈来看，跨境电商由于境外买家文化、习惯、历史背景产生的退款要远高于国内电商。”许豪指出跨境电商的两大痛点，一是产品描诉不符，二是物品延误、损坏、丢失。

　　“保险在国外商品销售的各个环节是标准配置，但是目前中国的出口电商交易过程中保险尚处于空白阶段，急需各方面的条件让它快速成长。”许豪指出，“过去进出口公司大宗货物出口时会保险，一集装箱货物，价值高到一定程度才能投保。”出口电商非常需要保险产品，但由于经营规模的小微特点，很难和保险公司接触，而保险公司更无暇关注这些以国外个人买家为主、平均客单价50美元以下、并以2公斤以下的邮政小包作为出口渠道的外贸电商。

　　跨境电商平台引入保险机制可最大程度地为卖家规避风险，同理也可以为国内外买家防范风险。在许豪看来，跨境电商平台的进口方面，消费者同样会面对商品的真伪，以及物流的考验，与之对应的是否有可溯源的正品险，以及反向物流险？

　　跨境电商有这种需求，而目前大多数传统保险公司无暇自助参与。这也正是许豪看准的市场机会，华甫达所扮演的角色正是充当着银行、保险公司等金融机构和跨境B2C电商平台嫁接的技术桥梁。

　　跨境险护驾小微电商

　　“现在，电商卖的小商品，价值一美元也可以投保，这就是典型的碎片化。” 跨境电商卖家可以选择“跨境电商险”这一新险种，其投保行为正是许豪所要引领的。

　　创业初期，许豪带领核心团队通过一年多的实地调研和走访，针对出口电商对不断扩充SKU、拓展售卖*国家、国外买家的差评等担忧，以及跨境电商的业务特点，牵手多家保险公司，在跨境电商平台，推出了目前全球首创的“描述不符、跨境延误”险以及传统的“物损、丢失”险，能够将采用平邮小包、海外仓、跨境专线、商业速递等物流形式的跨境电商业务包含在内。

　　华甫达推出的“订单宝”保险产品，商家投保后，当商品在运送中出现丢失、破损、延误，甚至因与电商网站上描述不符被迫退款时，卖家都可以自动获得理赔。目前，公司已与美国eBay、亚马逊和Wish等公司系统对接合作，向商家提供服务。

　　“由于该险种抓住了出口电商的痛点，切中卖家的心理软肋，能帮助快速高效解决买*卖纠纷，跨境电商订单保才如此深入人心。从最初的零保单，到每日保单量超万单仅仅用了三个多月。”许豪对当前的业务量还算满意，但他认为，“保险产品需要不断地迭代以及完善，产品刚上线的时候，曾经也被一些国外卖家钻了不少空子。”

　　“华甫达公司目前对接的保险公司主要有中国人保财险、太平洋保险、华泰保险、中银保险四家。”许豪笑言，当初也是一家一家找到保险公司商谈，颇费周折，幸好这一业务模型还是得到了很多保险公司的认可。“我们提出了保险产品的需求框架，背后合作的保险公司完善条款，然后再进行报批或者报备，最后拿到产品后再去拓展市场。”

　　“在理赔的时候订单保会根据退款数据、退款原因全自动理赔，理赔的金额也将在10个工作日内到账。”

　　在业务流程上，卖家申请的初始费率都一样，1%的交易金额起；每30天动态调整一次费率，每家企业都不一样。”华甫达的核心竞争力是保险、金融产品的设计、技术模型的建立及运营。在盈利模式上，华甫达主要通过收取技术服务费和符合规范的互联网平台上的一些创新业务获取收益。

　　目前服务的跨境电商卖家客户除了中国大陆、香港、台湾外，还有美国、英国、德国的卖家。此外，华甫达今年大力推进跨境进口电商险以及国内电商保险等产品。一个落地险种的应用，即是通过进口电商“产品责任险和原产地保正险”，为国内消费者提供了赔付保障。

　　买断预付款：试水“反向”保理

　　跨境电商作为一种新的外贸业态，在业务理念、模式等诸多方面与传统外贸有较大差异。在许豪看来，传统出口的大宗商品做法是：先在广交会签协议，然后获取LC信用证，组织厂商去生产，生产好后再由出口商到海关报关，同时外管局也要报备，等境外买家收到货再把这笔钱还回来，出口商还需要根据外管局的报备纪录把外币换成*人民币。“这条体系在出口电商领域已无法适用。”

　　“跨境B2C出口电商的卖家在银行看来基本都是草根出身的小微企业，其每月交易额大多在5-300万美元之间；因其交易方式的特殊性，这类企业很难获得银行等正规金融机构的信任和支持。”许豪强调。这些默默地把中国商品通过跨境电商平台渠道卖向全球的草根企业，则经常为海外仓压货、跨境电商平台资金结算周期、跨境物流企业提前付款等因素所缺短期资金而发愁。虽然出口电商领域的利润率大大超过上市公司平均水平，但由于他们没有抵押，没有担保，无法获得银行等大型金融机构的支持。

　　“传统的商业保理是买断应收账款，而我们提出了一个以交易大数据为核心的新式‘反向’保理融资业务，主要是买断预付款。”许豪进而解释道，“我们在深圳前海注册的公司是具备保理资质，平台专为国内的跨境电商卖家提供预付款保理服务，最高额度可达150万元。卖家基于在平台上的过往交易记录即可获得无抵押、无担保、最高年利率12%的短期保理融资，但服务对象必须需是ebay、wish、amazon的电商平台的卖家。”

　　许豪正在加速布局保理业务，华甫达正在联合国内的银行、财险公司，在三方利益共享、风险共担原则下，为国内几十万出口电商卖家乃至全球2千多万跨境电商卖家提供电商交易保险及金融服务。

　　“在我看来，出口电商是最好的一批有短期贷款资金需求的人。”许豪把公司未来的战略重心放到了跨境电商平台“保险+保理”的双重战术上。但他始终不忘初心，规范运作、业务创新才是企业的核心竞争之本。