双币卡暗战

时间：2016-10-08 09:51:22 来源：品牌建设 阅读量： 作者：豪禾品牌咨询

　　准备国庆节期间去美国探亲、旅游的Vanisa这两天有点“晕”。

　　原因是她本来准备办理2到3张双币信用卡到美国去好好买点东西，“每张准备申请个5000美元透支额度，这样就可以不带很多现金，回来再直接还人民币了。” Vanisa说，“可是还没去银行就从报纸上看到新闻说双币卡要停办了，这也太巧了吧。”

　　实际上，这种“晕”着的人还很多，询问是否真的要停办双币卡，已经办的要不要去销卡之类的。

　　再进一步看，比消费者更“晕”的很可能是那些商业银行们，刚刚还在陆续庆祝自己信用卡发卡量突破多少万张的时刻，就收到这样的“噩耗”，实在很不是滋味。

　　双币卡的前世今生

　　据悉，2006年7月中旬，银监会将召集全国各大商业银行银行卡的负责人到北京开会，听取各大银行在双币卡取消与否以及跨行查询收费等问题的看法。

　　而据《二十一世纪经济报道》透露，7月5日，央行支付结算司召集各大商业银行个人银行部负责人及其他相关部门人士召开临时会议，讨论的就是关于银行卡BIN号（Bank Identification Number，银行识别码）使用以及银行卡国家标准问题。银联执行副总裁刘永春也参加了会议。

　　这个会议传递了两种信息。据一位参会人士透露，会议精神主要是，随着银行卡产业的发展，标准问题日益凸现重要性，银联6开头的BIN号标准将上升为国家标准，预计这个标准将很快对外发布，并于明年实施。会议动员各家银行对此予以积极支持。

　　这个“6开头的BIN码”也就是此次“叫停双币卡”风波的产生根源。有双币卡的人都会发现这样一个景象：在信用卡的正面，会同时出现一个中国银联的标志以及一个VISA或者MASTER的标志，这是全世界罕见的卡片形象，而这也正是“双币卡”的最好写照：在国内刷人民币用银联通道结算，在境外刷外币用境外卡组织通道。

　　002年，中国银联代国内各发卡机构统一向ISO（国际标准化组织）申请了800 个在国内和国外通行的国际标准BIN(622126~622925)。2003年7月，中国银联发布了《银联标识卡BIN号分配和管理暂行办法》，从而正式启动了银联国际标准62字头BIN号的分配和使用工作，推动各家成员机构开始发行银联标准卡，即具有“银联”标识，其卡号前六位采用银联国际标准62字头BIN号的银行卡。

　　而被银联叫停的双币卡采用的是VISA和MASTER的BIN号，采用的是“4”和“5”开头的BIN号。目前全国范围内2000多万张信用卡中，银联标准卡市场份额不足40万张。

　　但银联标准卡的推行并不太顺利。因为之前国内用户已经习惯了双币卡，而且，银联卡在欧美甚至东南亚等一些地方的网络并不多。此外，由于VISA和万事达两大国际卡组织对国内银行发信用卡有一些补贴措施，使银联推行自主标准的信用卡也受到影响。截至2006年2月，银联成员机构总数达179家，银联标准卡发卡机构达121家，银联标准卡发卡量突破1亿张，在9亿张银行卡中只占一小部分。

　　独揽清算市场

　　中国银联叫停双币卡的理由有三：

　　第一，目前国内发行的双币卡有95％只在国内使用过，根本没有起到双币的功能，而且双币卡是在人民币无法自由兑换的背景下诞生的，随着人民币自由兑换进程的推进，单使用人民币卡和外币卡就足以代替双币卡的功能。

　　第二，VISA卡、MASTER卡在双币卡上赚了钱，用的却是银联的网络，占用的是银联的网络资源，国际组织又要向银行收取品牌费等杂费。而在国外，国际品牌常常利用其较早进入市场的优势，排斥银联进入国外市场，这对银联来说并不公平。

　　第三，银联的网络使用费用比国际卡组织要低得多，但由于银行的双币卡基本都是使用国际卡组织的标准，收费又转嫁到持卡人身上，这意味着持卡人根本没有机会选择收费更低的银联卡。此外，几年来，通过外资信用卡的推行，VISA和MASTER已经在中国布局了很多的网络，而在今年年底中国银行业全面对外资开放之后，VISA和MASTER有可能很快获得监管部门的批准，成为国内清算组织之一，而中国银联独揽清算结算组织将可能一去不返。这也是银联对双币卡耿耿于怀的重要原因。

　　当然，银联也不是没有做过开拓海外网络通道的努力。中国银联2004年开始加大力度推广国际化的“出海”战略，积极拓展海外银联卡受理业务，在国内推广银联标准卡。从2004年1月18日开通银联卡香港受理业务至今，包括澳门、新加坡、美国在内的 19个国家和地区受理业务已陆续开通。2006年5月9日，中国银联与花旗银行合作，正式开通了全球36个国家和地区的银联卡受理业务。银联网络已初步覆盖中国人旅游较多的国家和地区。不过，银联的海外受理环境开辟速度虽然很快，但与VISA和万事达相比仍然有相当的距离。

　　正是在这种情况下，银联把希望寄托在了“恢复单币卡”上。去年12月，中国银行正式发布国内首张国际通行的银联品牌人民币单币种贷记卡，卡上只有中国银联的标识出现，这是银联开通海外通道后第一个成熟作品，在国内走银联的人民币清算通道，在国外使用时也将使用银联收单通道。

　　反对者称银联垄断

　　有意思的是，银联虽然在力争独霸中国的清算通道，却又在前不久的“银行卡查询收费”中大肆宣扬：清算业务成本极高，银联为此负担沉重。

　　于是，很多评论者的推理是：要么银联说清算业务亏损是造谣，要么就是银联另有所图，这个“图”很可能是垄断掉整个信用卡市场后借亏损之名强推“品牌使用费”等，另消费者负担更重。

　　除了对乱收费的担心外，也有人表示“支持民族金融业”的说法无理无据。支持民族金融业不能以行业垄断为前提，而且依靠政府力量壮大的金融业也很难具备抵御境外机构的能力。

　　另外，如果取消双币卡强行更换银联标准的单币卡，以一张信用卡10元的换卡成本来计算，2000多万张信用卡的更换成本惊人，如果将这笔费用再转嫁给持卡人，又会引来一片骂声。

　　而且这回反对银联举措的不光是消费者，意见更大的是一向和银联抱成团的商业银行们。

　　“银联并不是行政机关，取消双币卡，对消费者来说是不公平的，也损害了目前信用卡市场的公平环境。如果要叫停的话，模具、系统都要做出相应的调整。而且，还要就卡的置换问题和VISA、万事达谈判。”招商银行一位高层表示。对于不久前还在大做广告庆祝“发卡数量超过600万张”的招行来说，这个负担的确相当地重。

　　然而，成本问题还不是银联的真正“软肋”，关键还是网络问题。目前中国银联的海外网络十分薄弱，在和国际卡组织的比较中处于绝对劣势。除了在香港、澳门等地区以及东南亚国家情况相对较好外，很多国家开通的POS和ATM终端十分有限，消费者如果使用银联卡出国的话，很可能遇到支付不便利的难题，这成为银联无法回避的硬伤。

　　不见硝烟的暗战

　　银联当然也不是没有做过商业银行们的工作，利用国内四大银行和股份制银行皆是其主要股东的优势，银联去年以来一直不遗余力和国内主要银行一一签订“战略合作协议”，其目的就是促使国内银行多发行银联BIN号的银行卡。

　　但是境外卡组织也不是吃干饭的。按照信用卡业务的“行规”，国内商业银行每帮VISA、MASTER发出一张带有它们BIN号的信用卡，卡组织就会给银行补贴几十元到100元钱。一边是行政力量，一边是实利诱惑，商业银行两头都不想得罪。

　　银联和境外卡组织争夺的除了眼前的利益，如境外刷卡手续费、特约商户提成等，还有一个很重要的地方在于卡标准，而BIN号是卡标准的核心。根据国际惯例，在开放的银行卡市场上，银行卡交易信息的转接路径选择由卡片BIN号决定。根据ISO（国际标准化组织）的规定，以4、5和6开头的BIN号中，“4”字头的BIN号被VISA买断，“5”字头的已分配完毕（大部分由MASTERCARD购买）。2002年，中国银联向国际标准化组织申请了在国内和国外通行的国际标准6字头银行标识代码。另外，根据ISO的规定，“9”字头的BIN号是作为国内卡的BIN号，由各国自主决定分配方式。